提前还贷井喷，市场期待存量房贷利率下调

2022年下半年以来，部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。特别是岁末年初之际，住房贷款提前还款行为显著增多，渐成“提前还款潮”。

“提前还款潮”背后的原因是啥？

近期住房贷款“提前还款潮”，主要原因在于借款人。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。

(相关资料图)

与此同时，2022年以来我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果也表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8％，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民占15.5％，比上季减少3.7个百分点。

此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。2020以来发放的部分住房贷款利率在6％以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3％的平均房贷利率。

从法律上来讲，提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，的确需要借款人与银行协商一致。但近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远，提升服务，通过线上线下结合等方式，为客户提前还贷提供便利，更好地改善客户体验。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行，可进一步转变观念，展现出商业银行的应有作为与担当，更好服务社会。

特别是最近郑州等城市房贷利率已经进入3时代，但2021年左右存量房贷利率在6-7，明显导致购房者出现了提前还贷的需求。

最近全国多城市明确了执行首套房贷利率下调到3.8. 房贷利率下调到3.8只是开始，后续很可能只有少数一些城市还能高于4， 全国房贷都会进入3时代。

在存款利率基本都进入1-2时代情况下，房贷特别是首套房贷款利率进入3时代是必然趋势。房贷利率下降是趋势，越是市场差的城市，房贷利率会越低，购房者会越谨慎。

大部分银行当下出现了明显的放贷难，所以房贷利率3.8不会是最低点，还会继续下调。

当下很多出现提前还贷的除了是因为储蓄成本降低外，经营贷置换房贷也是很大的一个原因，很多金融贷款企业都在各种推销用3点多的经营贷置换按揭贷款。

从政策趋势看，首先不应该对提前还款设置排队等期限，对于自有资金闲置的应该鼓励提前还贷。

从房地产政策看，存量房贷的利率也到了必须下调的时候，这样才能有利于房地产市场的稳定。

关键词：商业银行个百分点实体经济

(责任编辑：黄俊飞)

提前还贷井喷，市场期待存量房贷利率下调

时间：2023-02-03 10:14:10来源 : 大伟看楼市

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